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随着昨晚中国工商银行和中国银行年报出炉，五大大型国有商业银行2011年的成绩单悉数亮相。2011年，工行、建行、中行、农行、交行五大银行的净利润总额达到6808.49亿元，相当于日赚18.65亿元，继续引领中国上市公司最赚钱的行业。

五大行净利占全行业65%

去年，五大行均保持了18%以上的净利润增幅，其中交行的增幅高达29.95%，而表现最为逊色的中国银行其净利润同比增幅为18.81%，是唯一一家低于20%的国有大行。

以净利润规模而言，工行继续保持领头羊位置，去年净利润达2084亿元，这是工商银行净利润首次突破2000亿元，如无悬念也将成为A股上市公司最赚钱的银行。

从盈利能力看，五大行2011年总计盈利6808.49亿元，2011年整个商业银行净利润为10412亿元，五大行占比达到65.39%。

对于2011年所取得的骄人业绩，几乎所有银行都归因于两大因素，一是由于央行加息导致的利差收入增加，二是手续费收入大幅增长。

由于我国实行一定的存贷款利率管制政策，因此银行利差相当于是“政策红利”，也被戏称为是“靠天吃饭”。

赚钱主要靠利息和手续费

目前关于银行收费备受诟病，从年报看，银行的手续费收入增速甚至高过业绩增速。2011年五大行的手续费收入同比增幅均超过30%，增幅最大的是农行，2011年其手续费收入增幅为49.04%。

年报显示，手续费收入主要包括代理业务手续费、信用承诺手续费及佣金、银行卡手续费、结算与清算手续费、外汇买卖价差收入、顾问和咨询费、托管和其他受托业务佣金。

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深发展净赚百亿不分红

五大行之外的数家银行净利同比增幅三到六成

与国有五大行相比，其余数家上市银行虽然规模相对较小，但去年的盈利能力并不逊色，净利润同比增幅三到六成。

深发展利润增幅最快

3月9日，深发展A交出了上市银行2011年首份业绩单，净利润首超100亿元，由于收购平安银行，深发展A2011年的净利润同比增长64.55%，是已公布年报中增速最快的上市银行。业绩暴增的深发展并无分红预案，这也是深发展连续3年不分红。

利润增幅紧随其后的是民生银行，净利润279.20亿元，同比增幅达58.81%。另外，招商银行2011年净利润361.29亿元，同比增幅40%，兴业银行净利润255.05亿元，同比增幅37.71%；浦发银行净利润272.86亿元，同比增幅42%；根据光大银行快报，2011年净利241.27亿元，同比增幅42.08%。

利息收入是“重头戏”

从年报中可以看出，银行业存贷款稳定增长以及息差的扩大，是银行业盈利空间进一步提升的主因，利息收入依然是各家银行利润的“重头戏”。浦发银行2011年利息净收入占营业收入比重高达90.46%，是已披露年报的银行中占比较高的一家；民生银行2011年利息净收入占营业收入比重为78.7%。

浦发银行、深发展、兴业银行等去年四季度均出现了不良贷款、关注类贷款、逾期贷款余额季度环比上升，截至2011年末，尽管浦发、兴业、民生不良贷款余额和不良贷款率大多实现了单降或双降，但季度环比的数据不容乐观：2011年四季末，浦发银行不良贷款余额四季度较前一季度多增6.5个亿，环比增长13%，增速高于股份制银行6%的平均水平。

■ 分析

“息差和信贷规模致高盈利”

专家认为，银行业高盈利原因之一是行政壁垒

在经济整体不景气情况下，中国银行业实现利润高增长，这让该行业受到“榨取实体经济收益获暴利”的质疑。对此，农行、建行多位高管进行了反驳，建行副行长庞秀生表示，建行去年每天利润4.6亿元反映的是企业规模大小，和利润薄厚无关。

两大因素致行业高利润

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，在一个资本自由流动的经济体内，行业利润率最终会向社会平均利润率收敛。而一个行业的利润率较长时间远高于社会平均利润率，主要有两方面原因，一是存在资本流动的障碍，或是技术壁垒，或是行政壁垒。我国银行业存在较高的行政壁垒，体现为管理层面的机构审批、准入门槛。其二，价格管制，且管制定价偏高。我国银行还没有获得直接的定价权，但央行管制利率为银行保留了足够的保护利差。

郭田勇说，息差和信贷规模这两个因素共同作用形成了我国银行业的高盈利。我国的净息差水平虽不是世界最高，但确实不低。更主要是银行信贷在我国的资金配置中占主导地位，银行的收入是息差乘以信贷投放的规模。

利率市场化会形成相对垄断

理论上看，利率市场化会使银行利差收窄，并导致利润减少。郭田勇担心，由于我国银行业准入门槛较高，实现利率市场化后形成相对垄断，再加上我国资金需求刚性较强，导致银行贷款利率不降反升。

中国人民大学金融学院副教授王常龄认为，银行利润涨幅已至高位，受政策等多方面因素影响，银行业绩将放缓，相关问题会有所缓解。

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