移动金融变革提速无卡化时代跨界障碍犹待破壁

12月10日，招商银行在北京宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市，成为业内首家全面实现手机代替银行卡的银行。以招商银行推出的“一闪通”为例，银行的所有功能，包括该行一卡通和信用卡的功能将全部集成到客户手机中。

理论上，数千万招行卡已经可以消除“肉身相关公司股票走势招商银行平安银行中国联通中信银行交通银行”，形式归零。这是继2011年马蔚华提出“消灭银行卡”后，招行在无卡化上的再次重要尝试。

12月10日，招商银行在北京宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市，成为业内首家全面实现手机代替银行卡的银行。

“一部手机轻松搞定所有银行的事情。”招商银行副行长刘建军在当日举行的发布会上介绍，“一闪通已经突破手机支付范畴，全面支持银行各项业务。”

在发布会现场，“剪掉银行卡”的提法颇吸引眼球。目前尚无确切的招行“一卡通”发卡数据。但根据其半年报，截至2014年6月末，招商银行零售客户总数5154万户，累计发行信用卡5456万张。

不过，跟所有刚出炉的创新一样，目前该行可实现无卡化服务的范围相对有限，跨界合作的壁垒仍有待继续破解。

“剪掉银行卡”

继电子银行超越柜台业务之后，手机银行或许成为电子银行未来服务的主要渠道。随着移动金融时代的开启，这个渠道成为多家银行抢先战略布局的重镇之地。

“剪掉银行卡”的无卡化时代正在被这些机构快速催化中。

以招商银行推出的“一闪通”为例，银行的所有功能，包括该行一卡通和信用卡的功能将全部集成到客户手机中。据介绍，通过一闪通，招商银行的用户可以借助手机替代刷卡进行消费或在线支付，还可以在招商银行的ATM办理存取款，以及在该行网点办理业务等。

备受关注的安全性能方面，据招商银行总行一知情人士介绍：“一闪通安全性比目前的刷卡技术更高，在手机里放的是替身卡，这是根据我们的规则生成的卡号，外界难以获知具体号码。这张卡放在安全芯片里，加密存储。一旦丢失，有多个渠道快速暂停服务。”

“未来的商业银行一个支行就是一部手机，一部手机就是一个银行的网点，手机银行是我们将来在个人业务发展的重中之重。” 平安银行行长邵平曾表示。

多家银行开始布局手机银行的2012年，NFC(近距离无线通讯技术)支付产品已陆续面世。这些产品的共同点是，以金融智能卡为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端。包括招行与中国联通、浦发和中国移动等都推出了相应的手机钱包。中信银行去年7月推出“异度支付”品牌，包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等创新产品。

政策层面，央行于今年3月已下发《关于手机支付业务发展的指导意见》，鼓励商业银行拓展NFC手机支付应用。

产业跨界合作被认为是当前实现银行无卡化的主要障碍之一。

“移动金融有三个先决条件，技术问题，产业标准和模式，其中模式最难突破，因为需要整个产业链通力合作，实现跨界整合，需要各方摒弃成见。”招行副行长刘建军表示。

同样以招行10日推出的一闪通为例，目前，一闪通的合作方包括支付组织银联、全球芯片厂商恩智浦、手机厂商华为、三星、OPPO等。据招商银行零售银行部总经理胡滔介绍，一闪通的手机存取款功能也将由招行的1万多台扩展到所有ATM。目前全国有400万台银联闪付POS机可以使用一闪通。

跨界障碍待破壁

随着技术创新，作为银行服务客户重要传统介质的银行卡，正受到前所未有的压力。

早在2011年，招商银行前行长马蔚华已提出“消灭银行卡”的说法。近年来，包括交行在内的多家银行陆续推出了手机银行预约无卡取款服务。客户无需银行卡，在线预约取款数额并设定预约码后，即可在ATM机上实现“无卡取款”。

这一业务已从零售扩展至对公领域。

浦发银行近日推出业内首家对公无卡存取款服务。通过自助银行和公司手机银行渠道的无缝对接，公司客户可以随时存取款，得到跨地区、全天候的移动金融服务。

目前实现无卡化的核心技术，是NFC支付。

实际上，NFC在国内并非新鲜事物，银行、运营商以及手机厂商，都早已涉足。但由于涉及终端、第三方支付、运营商等多个环节的利益主体博弈，以及商户和消费者的习惯，多年来推广进展缓慢。据艾瑞数据显示，整个移动支付中，远程移动互联网支付为主，而以NFC为核心驱动的近场支付在移动支付中的交易占比较低。

“首先手机必须具备NFC功能，其次SIM卡要绑定银行卡，线下POS终端也要相应改造。”一业内人士介绍。

近期举行的中国移动金融论坛上，央行科技司司长王永红认为，2015年将成为移动金融的普及年。为抢占先机，多家银行已在移动金融领域排兵布阵。

“移动支付是移动金融的核心内容之一，也是互联网金融面临的下一个、时间不会太长的蓝海。现阶段，移动支付总体上处于技术和业务模式的探索、磨合过程中。”央行支付结算司副司长樊爽文曾指出。

值得注意的是，央行支付结算司支付工具管理处处长谭静蕙指出：“移动支付的产业融合和升级带来很多机遇，同时面临不同渠道、不同信息处理流程、节点、产品终端方面的欺诈风险和挑战。当前移动环境标准已经明晰，移动产业链的深入融合，跨行业应用的集成仍需要引导。”

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